Spaarrekening openen

Sparen is een goed idee. Het Nibud adviseert het opbouwen van een financiële buffer door tien procent van je netto-inkomen opzij te zetten. Dan val je niet in een gat bij extra uitgaven zoals door het vervangen van inventaris (wasmachine, laptop, telefoon), onderhoud van je huis of je auto, als je die hebt.

Spaarrekening vergelijken

Wat is de beste manier om te sparen? Tegenwoordig krijg je niet of nauwelijks rente op je spaargeld. Het taboe op negatieve spaarrente is zelfs al definitief doorbroken. Wat biedt banksparen dan nog boven je ouwe sok, behalve bescherming tegen diefstal? Nou, bijvoorbeeld ook bescherming tegen demonetisering door de overheid. Maar er zijn ook voorbeelden waar het bij banken verkeerd gaat.

Je kunt alsnog je spaargeld aan een vertrouwde Nederlandse bank toevertrouwen: we zetten traditionele spaarrekeningen hier op een rij. Sommige bieden iets meer rente, hoewel dat tegenwoordig overal weinig voorstelt. Andere gebruiken je geld voor groene, duurzame, geweldloze doelen.

Soorten spaarrekeningen

1. Internet-spaarrekening.
   Een internetspaarrekening is gekoppeld aan je betaalrekening maar verder gratis en altijd toegankelijk. Lage rente, als je überhaupt rente krijgt. Er komen steeds meer digitale banken. En het verschil met traditionele banken vervaagt steeds verder. Zo heeft Triodos bijvoorbeeld geen filialen, maar wordt het toch vaak bij de ‘gewone’ banken berekenend. In onze overzichten vergelijken we de spaarrekeningen van deze banken samen.

2. Spaardoelen
   Bij “spaardoelen” gaat het niet om spaarrekeningen, maar om een online spaarpotje bij je betaal- of spaarrekening. Vrij opneembaar. Niet te verwarren met Rabo DoelSparen wat een deposito rekening is en waarvoor dit allemaal niet geldt.

3. Spaarrekening voor kind
   Een spaarrekening voor je kind is vaak gratis, soms met hogere rente, soms met als voorwaarde een betaalrekening die niet gratis is.

4. Zakelijke spaarrekening
   Zakelijke spaarrekeningen kosten vaak flink wat meer – maar als ondernemer moet je wel. Die extra kosten leveren geen hogere rente op. Ziehier ons overzicht zakelijke spaarrekeningen.

5. Depositosparen
   Bij depositosparen zet je je geld voor een bepaalde tijd vast. Dat betekent dat je het niet (straffeloos) kunt opnemen. De rentepercentages liggen daardoor wel wat hoger. Deposito sparen gaat meestal ook om grotere bedragen. Het kan zowel zakelijk als privé. Hieronder een overzicht van privé deposito rekeningen. In ons artikel over zakelijke spaarrekeningen zetten we de zakelijke deposito rekeningen op een rij.

6. Sparen in het buitenland
   Zie bijvoorbeeld Raisin. In de zoektocht naar de laatste restjes positieve rente kun je ook uitwijken naar het buitenland. Niet om belasting te ontduiken natuurlijk, maar bonafide offshore accounts voor normale stervelingen. Met inderdaad iets hogere rente. We zetten de mogelijkheden voor u op een rij in ons overzicht Buitenlandse spaarrekeningen.

Privé spaarrekeningen vergelijken

De meest voorkomende is tegenwoordig de internetspaarrekening: die is gekoppeld aan je betaalrekening en je kunt altijd, zonder extra kosten, bij je spaargeld, lekker makkelijk via internet. Deze spaarrekeningen zijn vaak gratis (behalve bij Triodos) met als voorwaarde een betaalrekening die niet gratis is (behalve bij ASN spaarrekening en Triodos spaarrekening).

De rentes zijn laag en kunnen dagelijks veranderen. Er zijn wat variaties op, zoals de wat luxere betaalrekening van Bunq met positieve rente, of kwartaalsparen van KNAB. Bij al deze spaarrekening is je spaargeld vrij opneembaar. Dit in tegenstelling tot deposito sparen wat we verderop op een rijtje zetten.

ABN Amro Direct Sparen

De particuliere spaarrekening van de ABN AMRO, Direct Sparen, is gratis mits je er een tegenrekening bij dezelfde bank neemt à 20,40 euro per jaar. Je zult er geen rente op je spaargeld ontvangen, maar wel negatieve rente betalen, hoewel pas vanaf 2,5 miljoen euro spaargeld.

ASN Ideaalsparen

Een ASN rekening openen, een ASN spaarrekening openen, is gratis en je hebt er ook geen ASN tegenrekening bij nodig, zolang je er maar een betaalrekening aan koppelt. Je ontvangt het minieme percentage van 0,01% rente ASN Ideaalsparen. Spaargeld op een ASN spaarrekening worden duurzaam geïnvesteerd.

Bunq SuperGreen of Premium

Bunq biedt helemaal geen spaarrekening aan maar komt met iets nieuws: een betaal- en spaarrekening in één. Op beide Bunq betaalrekeningen, SuperGreen of Premium, krijg je 0,27% rente. Maar reken je niet meteen rijk: er zit een aardig prijskaartje aan deze rekeningen: respectievelijk 96 of 204 euro per jaar. En omdat je alleen rente krijgt tot 10.000 euro, haal je dat er nauwelijks uit.

Credit Europe Spaarrekening

Een Nederlandse dochterbank van een Franse moeder-: Credit Europe. Hun Credit Europe Spaarrekening is gratis en geeft geen rente. Maximum saldo is één miljoen, dus tot dat bedrag ook geen negatieve rente. En dat is tegenwoordig al iets om dankbaar voor te zijn.

ING Oranje sparen

ING biedt hun ING Oranje sparen gratis aan bij hun OranjePakket, waar je 20,40 euro moet betalen. Daarvoor in de plaats krijg je 0,01% rente tot een ton spaargeld, die verandert in negatieve rente van -0,5% boven 1 miljoen euro spaargeld. Vanaf 2021 zul je bij de ING al boven de 250.000 euro spaargeld die negatieve rente moeten betalen.

KNAB flexibel of kwartaal sparen

KNAB biedt – naast depositosparen – nog twee spaarrekeningen aan: KNAB flexibel en KNAB kwartaal sparen. Beide rekeningen zijn gratis onder voorwaarde dat je koppelt aan een KNAB plus betaalrekening van 60 euro per jaar. Je krijgt 0,04% rente op de flexibele spaarrekening en 0,06% op de semi-flexibele kwartaalspaarrekening: vrij opneembaar maar de rente wordt per kwartaal betaald.

Internetsparen Nationale Nederlanden

De verzekeraar Nationale Nederlanden biedt (alleen voor particulieren) naast hun depositorekening en pensioensparen ook nog een gebruikelijke spaarrekening aan: Internetsparen. Deze is gratis en kan gecombineerd worden met een tegenrekening bij een andere bank. Tot 1 miljoen ontvang je 0,10% rente, boven een miljoen spaargeld geen rente. Er is dus geen maximumsaldo meer, zoals tot voor kort het geval was.

NIBC Direct Spaarrekening of Kwartaalspaarrekening

De kleine Nederlandse bank NIBC Direct heeft ook een gewone en een kwartaal- spaarrekening. Op de NIBC Direct Spaarrekening ontvang je 0,15% rente en op de NIBC Direct Kwartaalspaarrekening 0,15%+0,05% als het je lukt om je spaargeld een kwartaal te laten staan, ondanks de vrijheid op te nemen wanneer je wil. Voor beide rekeningen betaal je niets en is ook geen tegenrekening bij dezelfde bank vereist.

Rabobank internetsparen

Rabobank internetsparen is de gratis spaarrekening van de Rabobank, mits je voor 20 euro per jaar er een betaalrekening van dezelfde bank erbij gebruikt. De rente is minimaal, 0,01% tot 1 miljoen en daarboven negatief: -0,50%.

SNS Internet Sparen

De gewone spaarrekening van SNS, Internet Sparen, geeft een minimale rente van 0,01%. Interessant wordt het voor de grote spaarder die meer dan anderhalf miljoen veilig én gratis wil stallen: boven dat bedrag is de rente 0,0% – dus voor de verandering niet negatief. Deze spaarrekening is gratis. Een SNS betaalrekening is geen voorwaarde, maar als je de twee combineert krijg je wel +0,01% extra rente. De SNS Klimrente spaarrekening kun je niet meer openen.

Triodos Internet Sparen

Triodos eist niet dat je bij hun Internet Sparen rekening een tegenrekening bij dezelfde bank neemt. Daarvoor rekenen ze voor hun spaarrekening wel 24 euro per jaar. Het levert je alsnog geen rente op en boven de 100.000 euro spaargeld zelfs een negatieve rente van -0,50%. Gelukkig investeren ze je spaargeld wel duurzaam.

Zwitserleven sparen

Zwitserleven Sparen ging sinds de Chinese overname van Zwitserleven Pensioenen in 2015 tijdelijk via de nieuwe ZwitserlevenBank, die in 2017 werd opgeheven. De bestaande rekeningen werden uiteindelijk overgeheveld naar SNS spaarrekeningen.

Spaarrekening openen zonder betaalrekening

Een spaarrekening is geen betaalrekening. Om het spaargeld weer te kunnen gebruiken, zul je het dus weer op een betaalrekening, of tegenrekening, moeten kunnen zetten. Sterker nog: ze bieden vaak een mooie spaarrekening aan met als voorwaarde hun eigen betaalrekening. Een spaarrekening zonder tegenrekening zijn er niet.

Een spaarrekening openen zonder betaalrekening bij dezelfde bank is dan weer wel mogelijk: de ASN spaarrekening, Credit Europe spaarrekening, Internetsparen Nationale Nederlanden, NIBC Direct Spaarrekening of Kwartaalspaarrekening, SNS Internet Sparen en Triodos Internet Sparen.

Spaardoelen

Spaardoelen of doelsparen is een veelgehoorde term. Het gaat hierbij om niet om een aparte spaarrekening maar om online spaarpotjes voor een specifiek doel. Een functie die je helpt te budgetteren en doelgericht te sparen. Of je rente krijgt op het geld dat je apart zet in een spaardoel, is afhankelijk van de rekening waar het onderdeel van is. Het is meestal vrij opneembaar, maar niet als het om een depositorekening gaat.

Bij de ABN AMRO kun je hiervoor bijvoorbeeld meerdere Direct Sparen rekeningen openen. Bij veel banken (zoals Nationale Nederlanden, ING, SNS, Regiobank, ASN etc) is het een in-app functie bij hun reguliere (spaar)rekening. Revolut noemt het Vaults en biedt het bij hun betaalde rekeningen aan (Revolut Premium en Revolut Metal rekening, resp. 96 en 168 euro/jr). Rabo Doelsparen is een depositorekening (niet vrij opneembaar en minimuminleg van tienduizend euro).

Positieve rente kan misleidend zijn

Bunq bank heeft geen spaarrekening, maar geeft wel als een van de weinige Nederlandse banken positieve rente op hun betaalrekening (“MassInterest” à 0,27%), hoewel alleen op Premium en Supergreen, die ook tellen als zakelijke rekeningen; niet op hun gratis rekening. Dat noemen ze dan, incorrect en misleidend, “gratis geld”.

Je krijgt – tegen betaling van minstens 96 euro (voor de Premium betaalrekening) – tot maximaal 10.000 euro hun MassInterest wat dus maximaal 27 euro per jaar oplevert. Je legt alsnog 96-27= 69 euro bij. Dat is dus duurder dan Triodos bijvoorbeeld, die 0,0 % rente geeft of die op hun gratis spaarrekening 0,01% rente geeft. Je kunt hier een ASN spaarrekening openen.

En wat is dan deposito sparen?

Bij deposito sparen stort je regelmatig vaak (maar niet altijd) grotere bedragen die voor een bepaalde tijd vastgezet worden. Hoe langer je spaargeld niet vrij opneembaar is, hoe hoger de rente die je erop krijgt. Normaal gesproken betaal je een boete (“administratiekosten”) voor het voortijdig opnemen van een deposito rekening, soms is dit zelfs helemaal niet mogelijk. Vaak is het wel gratis mogelijk onder bijzondere omstandigheden, zoals overlijden.

Alle deposito spaarrekeningen zijn gratis als je een betaalrekening bij de betreffende bank hebt. Alleen de ASN en Nationale Nederlanden stellen dit niet als voorwaarde. Zo’n betaalrekening is – op N26 na – niet gratis.

In ons artikel deposito rekeningen voor particulieren zetten we de verschillende banken op een rijtje.

Aangezien het bij deposito sparen al snel om grote bedragen gaat, is het de moeite waard om je even te herinneren aan het Depositogarantiestelsel dat je spaargeld slechts tot 100.000 euro dekt als de bank omvalt – waar tegenwoordig een realistische kans op bestaat.

Sparen in het buitenland

In de zoektocht naar een gunstiger rentepercentage kun je een spaarrekening in het buitenland zoeken of voor jou laten zoeken. Het gebruik van een buitenlandse betaal- en spaarrekening kan ook voordelen hebben als je als expat in een ander Europees land woont als Nederlander.

In het algemeen is het zo dat instabielere economieën hogere rentes hebben. Je hebt dan dus meer risico dat je je spaargeld kwijtraakt. Gelukkig geldt er binnen de EU het deposito garantiestelsel, waarbij je spaargeld tot een waarde van honderdduizend euro is gegarandeerd. Wij hebben voor Nederlanders toegankelijke, buitenlandse spaarrekeningen in dit artikel voor jou op een rijtje gezet: Sparen in het buitenland.

Online spaarplatform Raisin

Raisin is soort platform waar je een online spaarrekening kunt openen. Raisin zoekt de hoogste spaarrente in Europa voor je door goede deals met banken te sluiten. Doordat de banken wel uit landen in de Europese Unie komen, is je spaargeld tot 100.000 gegarandeerd voor het geval de bank omvalt. Lees meer in onze Raisin review 2021.

Beleggingsopties vergelijken

Zeker nu de spaarrentes zo historisch laag zijn, worden de hogere rendementen van beleggen aantrekkelijker. Maar beleggen klinkt veel ingewikkelder en arbeidsintensiever dan sparen. We kijken hier naar beleggingsopties die een alternatief zouden kunnen zijn voor een spaarrekening: dus wel met rendement, maar vooral ook (voor zover mogelijk) veilig en eenvoudig.

Want beleggen is allang niet meer alleen voor gesjeesde beurshandelaren: particulieren kunnen eenvoudig en kleinschalig meedoen. Als particulier, lees: als leek, ontbreekt het je natuurlijk wel aan kennis en ervaring. Voorzichtigheid is dus geboden. Hieronder kort een aantal manieren waarop je je spaargeld zou kunnen beleggen.

Automatisch beleggen

Veel gebruikelijke banken bieden automatisch beleggen aan. Dat is een laagdrempelige manier van kleine bedragen beleggen met hoge kosten, laag rendement maar ook relatief weinig risico. Handig voor de kleine amateurbelegger.

N26 Invest is er in 2019 mee gestopt. Hun voormalige partner MoneyFarm is nog actief maar accepteren alleen klanten uit het Verenigd Koninkrijk, Italië en Duitsland.

Beleggen in P2P-leningen

Risicovoller maar mogelijk lucratiever is het beleggen in peer-to-peerleningen: individuen die geld lenen aan individuen. Dat kan voordelen hebben voor beide kanten aangezien je bespaart op de enorme overhead én bureaucratie van een ouderwetse bank. Je kunt het zelfs zien als een vorm van hulp, het stimuleren van ontwikkeling. En het kan vaak al vanaf 1 euro.

Maar de investeerder loopt wel risico – het geld is nauwelijks terug te halen als de lener het kwijtraakt door faillissement of instorten van de lokale economie.

De AFM adviseert investeerders daarom om niet meer dan 10% van hun vrij belegbare vermogen in crowdfunding te investeren. (AFM, 2020)

Het Nederlandse Lendahand (letterlijk ‘help een handje’) leent geld aan MKB in ontwikkelingslanden. Ze proberen het risico te beperken en geven daardoor dan ook minder rendement dan hun collega’s die vooral in Oost-Europa investeren, zoals Bondora en Mintos.

Duurzaam beleggen

Bij de traditionele groene banken ASN en Triodos kun je duurzaam beleggen. En bij bij Oneplanetcrowd kun je duurzaam P2P-beleggen tegen een iets hoger afschrijvingsrisico dan Lendahand (4,5% tegen 4% op 1 september 2020).

Cryptovaluta als belegging

Last but not least kun je investeren in cryptovaluta. Hier is een hele nieuwe wereld om je eerst goed in te verdiepen – hoewel het niet moeilijk is om er een begin mee te maken. Lees om te beginnen ons artikel over Cryptocoins.

Betaalrekeningen vergelijken

We hebben ook betaalrekeningen voor je op een rij gezet:

• Betaalrekeningen
• Gratis betaalrekeningen
• Betaalrekeningen voor ZZP’ers
• Betaalrekening in het buitenland
• Gezamenlijke betaalrekening